淺談如何破解收單業務發展瓶頸

收單業務是銀行連接實體經濟的重要通道，對銀行資金沉淀、增強客戶黏度十分必要。隨著收單市場競爭加劇，加之各種因素影響，湄潭農商銀行收單業務中的風險盲點也在不斷凸顯，導致目前收單業務發展滯緩，銀行卡收單市場發展不理想。我認為主要有以下三個原因：

一是商戶刷卡意識差，設備使用率不高。部分銷售規模較小的商戶由于種種原因簽約成為特約商戶，但是面對相對較高的刷卡扣率，不愿意在正常的營業成本上再額外支付一定比例的結算手續費，商戶刷卡積極性不高，個別商戶的POS機形同擺設；自2023年4月起，我行對收單業務開展降本增效工作，對商戶年交易額超過10萬元且綜合付息成本超過2%的商戶不再免收手續費后，部分商戶不愿使用我行收單碼牌，出現“一柜多碼”的情況較多。特別是一些連鎖超市，雖然每日交易量多，但是由于營業額每天都要轉移至公司開立的對公賬戶，當天營業額只是走個流水，致使留存我行資金并不多，加之產生的手續費較高，導致我行碼牌使用率降低。

二是客戶經理培訓不到位，商戶操作技能不熟練。我行要求至少每半年對收單商戶開展培訓，但絕大多數客戶經理沒有意識到培訓的重要性，除了在初次安裝收單設備時對商戶或者營業員進行較為系統的培訓外，其他時間開展的商戶巡查大多流于形式、收效甚微。又因部分商戶尤其是商場和酒店，營業員流動性較大、頻繁更換，部分商戶和營業員操作技能不熟悉就倉促上崗，造成新員工對偽卡鑒別、操作熟練程度等能力下降，破壞了良好的消費秩序，引起消費者不滿，從而影響了卡受理環境的健康發展。

三是機具布放不均衡，市場存在空白區域。銀行卡受理市場規模逐年擴大，但是存在商戶及機具分布不均衡的問題。目前我行特約商戶主要集中在城區，特別是湄江街道商戶占比達到60%以上，而鄉鎮占比較低；另外從商戶所在行業劃分，商場、酒店、超市等商戶是各家銀行發展的重點，普及率較高，而公用事業單位、政府機關、學校以及周邊鄉鎮的機具布放率較低，特別是偏遠鄉鎮受地理位置影響，很多還處在收單空白區域。

當前我行高度重視商戶管理工作，并積極采取有效措施，標本兼治，主動從以下三個方面防范收單業務存在的各類風險：

一是提高持卡人的安全用卡意識。通過大走訪、金融夜校等多種宣傳方式指導持卡人日常使用和保管磁卡的正確方法，以保障持卡人的卡片資料、磁道信息和密碼的安全。同時向持卡人普及銀行卡常識，強調在銀行卡背面簽名的重要性，指導客戶出現異常時撥打客服熱線等。

二是加強商戶巡檢、正面宣傳推廣。定期或不定期組織對商戶進行分級式、差異化的培訓，提高收銀員的操作技能；積極與商戶多聯系溝通以便了解商戶在使用POS設備過程和資金清算中存在的問題，并給予實際解決。按照“鞏固掐尖、拓展優質、促活潛力、注銷僵尸、清退黑洞”的總體思路，通過向商戶宣傳手續費率新政策，讓商戶充分了解年日均存款對手續費費率的影響，從而主動將資金歸集至我行賬戶，促使我行收單成本得到有效控制。

三是重視商戶的后續檢查與維護工作。加強商戶后期維護工作，對商戶的日常管理堅決不能流于形式，在定期不定期的檢查中要找準檢查要點，對交易指標變化異常的，收單行應及時對商戶進行實地調查，并檢查相關交易單據，對存在套現等違規苗頭的商戶要及時指出風險隱患，及時清查和撤銷一些沒有交易或交易量較小的閑置POS及違規套現商戶，確保做到風險可控。

接下來，我們還需要在創新思路、轉變工作方式、提高服務質量上下功夫，積極破解收單業務發展瓶頸，做大收單業務市場。